月入不外万 不配买中国的保险？别闹了 那是10年前-半岛体育

本文摘要：保险业内有一个流传数十年的看法：“越穷的人，越没有保险意识”。言下之意，就是你不买保险，都因为你穷、你low，你思想落伍。呸，真不要脸！摸着良心问问自己，这个市场上的绝大部门产物，真的为普通收入的用户思量了吗？谁，才是大多数？在知乎，人均学历985、211，年入百万只是刚刚到达及格尺度；在小红书，LAMER、SK-Ⅱ是日用品，没有LV、Chanel的包包，不配出门逛街；在抖音和微博，人们讨论着明星的亿元豪宅，以及某某网红要去纳斯达克敲钟。

保险业内有一个流传数十年的看法：“越穷的人，越没有保险意识”。言下之意，就是你不买保险，都因为你穷、你low，你思想落伍。呸，真不要脸！摸着良心问问自己，这个市场上的绝大部门产物，真的为普通收入的用户思量了吗？谁，才是大多数？在知乎，人均学历985、211，年入百万只是刚刚到达及格尺度；在小红书，LAMER、SK-Ⅱ是日用品，没有LV、Chanel的包包，不配出门逛街；在抖音和微博，人们讨论着明星的亿元豪宅，以及某某网红要去纳斯达克敲钟。

从没有一个时代像今天这样，让我们以为自己离富人的生活这么近。只要你愿意，可以轻松地在网上看到他们的生活细节。

看得多了，以致于我们以为，这才是生活的常态。然而，凭据国家统计局观察，2019年第四季度人均可支配收入仅为30733元。

平均到每个月，是2561元8分钱。如果你以为“平均数”不靠谱，我们再来看看中位数。2019年第四季度，全国住民人均可支配中位数是26523元，平均到每个月是2210元2毛5分钱。也就是你每个月收入到达2210.25元，已经凌驾了这个国家一半的人。

很不行思议对吧？但这就是事实！不是所有人都能月入上万，不是每个都会都叫北上广深。在一个年入千万的网红身后，更多的是工厂流水线上的工人，是为了一个订单半夜盯着手机回复的淘宝小商家，是冒着风吹日晒穿梭在都会里的快递小哥，是钱少事多还加班的文案、宣传、摄像、运营、保洁阿姨……10%的人，占据着这个社会上90%的媒体曝光，以至于让我们忽略了那些缄默沉静的大多数。可是你别忘了，在广袤的中国大地上，更多的是做着一份普通的事情，拿着三五千块钱的薪水，认认真真、一个钱打二十四个结过日子的普通人。

他们，才是这个社会的主流。超额的保费or超低的保额面临保险市场上真正的主力消费人群，我们的主流产物真的匹配他们的需求了吗？以保瓶儿的一位真实客户，晓杰为例。他是一位操作工人，31岁，月入5千，太太是家庭主妇，另有一个女儿。根据经典的重疾设置理论，重疾险的保额最少要做到年收入的3-5倍，以便在患病之后给自己留下足够的缓冲期。

那么，晓杰想要一份30万保额的重疾险，不外分吧？可是，当你看到业务员给出的计划书时，恐怕就笑不出来了。（详细是哪些产物，我就不点名了，最近收到的恶意攻击有点多。）找了10款市面上的热销产物，隐去名字，单纯看一下价钱：这些是市场上保费排名最靠前、名气最大、销量最高的产物。

但绝望的是，纵然我把每一个产物的缴费期限，都拉到最长。最自制的产物，也需要花费掉晓杰家庭年收入的11.9%；最贵的产物，需要花掉他们家庭年收入的18.1%。而这个占比，还是在我去掉了医疗险、意外险之后的保费，是一家三口只有他一小我私家获得保障的保费。如果是你，你愿意支付这么高的成本吗？保费贵，是许多人对保险的一大印象。

买吧，以为不划算；不买吧，又怕真出了事情自己扛不住。进退维谷间，大多数人的选择无外乎三种：1、不买，出了事自己扛。不失事，那就是赚了；可万一真出了事，如今重大疾病动辄几十万的治疗费，轻则掏空家庭积贮，重则卖房卖车，抛下尊严随处求人。年迈怙恃缱绻病榻无人问，可怜幼儿罹患绝症却放弃治疗，说来说去，总归绕不外一个“钱”字。

2、咬牙买，今后保费成为一块心病。收入稳定时，无非从日常开支上节俭一些，尚且扛得住；可万一收入下降，好比遭遇裁员、降薪，或者遇到这次疫情，许多人因为交不起保费，而被迫失去保障。

3、少买一点，慰藉自己聊胜于无。这样做的人不少，导致的结果就是，重疾的平均理赔额低的怒不可遏。

阳光人寿公布的2019年度理赔陈诉显示，重疾理赔额不到5万的用户，占比高达35.92%；保额在5到10万的，占比30.58%；保额在10到20万的，占比为23.9%。保额凌驾20万的客户，占比仅为9.6%。如果是你，得了大病赔5万、10万，真的足以解决问题吗？这绝对不是阳光人寿一家的问题。

同方全球人寿的2019年度理赔陈诉。理赔金额20万以下的，占比57.09%，是绝对的大头；30万以上的重疾理赔，仅占比26.17%。平安人寿2019年重疾理赔件数为20万件，赔付金额为148亿，平均理赔额7.4万；泰康人寿2019年重疾件均理赔款，19到35岁不凌驾15万；36到65岁不到10万。这么点钱，真的到达我们当初所期待的“雪中送炭”、“救命稻草”的效果了吗？高昂的保费，让买与不买、买多买少，都存在毛病。

这种市场情况，在无形中伤害了大多数消费者。未保障先理财，魔幻现实十分诡异的是，这种高昂的保费并非须要。只要保险公司想降下来，完全可以做获得。

给大家看两个典型产物的保费结构，你就明确了。案例一：某热销少儿重疾险保费结构0岁孩子，50万保额，年交保费5100元，交10年。家长每年交的五千多块钱内里，有几多真正用于保障呢？1220元！剩下的3880元，全部都花在了所谓的“返本”上面！也就是你买一份保险，76.07%的保费没花在保障上，这钱省下来欠好吗？案例二：某热销成人重疾险保费结构29岁妹子，年交保费6235元，交30年，合计18.7万元保费。

保费占好比下：寿险，保额21万，年交保费2289元，占比36.7%；重疾险，保额20万，年交保费2280元，占比36.6%；（寿险和重疾险是共用保额，在世的时候得了重疾，赔了20万，死了的话寿险就只赔1万；）恒久意外，保额20万，年交保费760元，占比12.2%；（20万保额意外险，正常成年人一年保费不到80元，捆绑恒久的直接贵了8-10倍；）剩下一些小额医疗、保。

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