20款2019热销百万医疗险大PK效果：六成质量堪忧十有八九买错了

本文摘要：百万医疗险让人们又爱又恨。为什么爱呢？原因很简朴，因为凌驾一万块的住院用度，它会帮你统统解决！我们每年只需交几百块钱！人人都买得起，简直爽歪歪！为什么恨呢？因为百万医疗险很是庞大，所以许多人搞不清楚其中的门道，不知道怎么选，总被傻傻割韭菜。今天，学姐特意给大家带来简朴易懂的百万医疗闯关指南，教大家如何筛选产物，在十丈软红中选择最合适自己的谁人它。 关卡一：续保条件大检查百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

百万医疗险让人们又爱又恨。为什么爱呢？原因很简朴，因为凌驾一万块的住院用度，它会帮你统统解决！我们每年只需交几百块钱！人人都买得起，简直爽歪歪！为什么恨呢？因为百万医疗险很是庞大，所以许多人搞不清楚其中的门道，不知道怎么选，总被傻傻割韭菜。今天，学姐特意给大家带来简朴易懂的百万医疗闯关指南，教大家如何筛选产物，在十丈软红中选择最合适自己的谁人它。

关卡一：续保条件大检查百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。好比我今年体检查出个小毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？现在大多医疗险通常有这样的划定：不因被保人身体康健状况改变而拒绝续保。

但也有少少部门产物，在这个地方做了手脚。我们以平安e家保为例：简朴来说，当康健出了问题，你可能会被拒绝续保或加费。可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的康健见告，你最后只能裸奔了，所以遇到这类续保需要审核的产物，直接拉黑就是了。在参赛的20款医疗险选手中，有3款产物存在此类硬伤，连第一关卡都没有过。

划分是以下选手：1、平安e家保2、放心保险的一起慧99（无门诊版）3、放心保险的京心保此外，有两款产物情况特殊：国寿的如E康悦，首次续保需审核，第二次续保起无须审核；泰康的康健尊享B+，三年两核，第三次续保起无须审核。所以这一轮关卡的参赛选手战况如下：关卡二：基础保障大要检想成为精英选手，固然不能是一个「残疾」的产物，所以百万医疗通关大赛第二关是基础保障大检查。如果重要的基础保障内容有缺失，身有「残疾」的话，将被直接ko出局。

一款健全的百万医疗应当包罗：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。住院医疗各项用度生病住院时发生的各项基础用度，如治疗费、手术费、照顾护士费、药品费、检查费等，统统是刚需，很是实用。

现在的参赛医疗险都有此项保障，顺利通过~门诊手术门诊手术是指无须通过住院，可直接在门诊完成的简朴手术。如简朴的切除、穿刺等。在参赛产物中，臻爱感恩版、泰医保、爱康健，以及太享e保是不含门诊手术，这是一大缺憾。不外这种手术一般花费较少，普通家庭完全可以蒙受。

况且用度达不到年度免赔额，也无法报销，充其量就是起个“累历年度医疗费”的作用，所以不能据此对产物一刀切，我们再看看其他几项先。特殊门诊一般包罗门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。这三种治疗可在门诊举行，也能申请住院医疗。所以如果医疗险不含特殊门诊责任，我们可以选择住院治疗，用度终归是可以报销的。

所以，这项保障虽然也重要，可是不必太过夸大它的实用性。不外我们还是要指出来点名品评，太平洋的太享e保没有特殊门诊。住院前后门急诊思量到医院资源紧张，不少患者简直诊检查、复查都是通过门诊举行的。所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊用度。

可是有的产物还是「顶风作案」，只保障住院前后7天的门急诊，有的甚至直接删除了这项责任！很是坑爹了！在参赛产物中，臻爱感恩版、泰医保、爱康健，以及太享e保，都不含住院前后门急诊，直接被pass。重症监护病房费住进ICU，6000元/天的用度是底线尺度。

一天动辄上万元的医疗费，让几多人愁白了头。所以包罗重症监护室用度保障责任也是很是重要的，然而还是有不老实的产物打了纰漏眼儿，如一起慧99、平安e家保、如E康悦A以及太享e保，条款中并未提及含有这项责任，固然，也没有明确说不包罗。这样一来，后期就有了玩猫腻的余地。

经由第二轮淘汰之后，战况如下：关卡三：细节保障放大镜通过了简朴的全身体检后，第三关就是细节检查了，看看有没有什么选手内含暗坑。设置了单年最高赔付天数一些产物设置了单年赔付天数有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。

虽然一年内住院凌驾180天的概率很低，可是在市场上种种热销医疗险都不设赔付天数限制的情况下，设置了赔付天数的产物，显着竞争力就弱了。设置单项限额百万医疗虽然有几百万的保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是用不完的，大家看看就行。但有一点要注意，不是所有保障项目都有几百万保额，有些责任是存在单项限额的。

好比泰康的康健尊享B+（计划一）。外貌看来，每年可以报销50万。但实际上，条款中又划定了，天天的床位费和膳食费，不能凌驾1000元，所以凌驾的部门就只能自己掏钱。

此外，每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。不外前面提到过，恶性肿瘤放化疗、肾透析治疗、器官移植后抗排异治疗，门诊的限额用完了，住院也一样治，问题不是太大。所以，医疗险设有单项限额，需详细情况详细分析，不能接纳一竿子打死的做法。不行单独购置医疗险由于杠杆高，风险高价钱低的特点，利润并不高，于是许多保险公司想出捆绑销售的措施。

将寿险、重疾险、年金险与医疗险举行捆绑销售，像康健尊享B+，中原的医保通普惠版，都是不能单独购置的。学姐向来不喜欢捆绑销售，如果是为了买医疗险，特意多花几千块钱去买个主险，是显着不合理的。经由三轮的关卡淘汰，现在赛况如何呢，学姐给大家实时播报一下：最后的战役：个性化选择走到现在，20名参赛选手只剩下8名精英。

能称为精英的产物除了无硬伤外，肯定要有各自的亮点。我们接下来看看，这些产物划分有那些特色？适合哪些金主爸爸？大家可以按需购置。旋转屏幕寓目看重增值服务的金主爸爸，选择尊享e生2019不会错，特需医疗、赴日医疗、外购靶向药、83个都会的住院医疗垫付，还自带医疗纠纷执法援助、术后家庭服务等高端医疗服务，服务很是很是全面。

近期众安又出了尊享e生优甲版，专门面向甲状腺结节患者，对此类病人很是友好。看重保费宽免的金主爸爸，平安e生保保证续保版是不错的选择。在保证续保期内，确诊癌症即宽免剩余年份的全部保费。

看重0免赔的金主爸爸可以思量众安的新品乐享e生，它相当于“有免赔的百万医疗+小额医疗险”的组合体，纵然是一两百块钱的医院花销，乐享e生能全面笼罩，不需要自己掏一分钱。微医保、好医保明确讲明保证续保的年度，纵然产物停售了也可以继续购置到满期限，不用担忧近几年投保问题。医保无忧（计划三）确诊癌症即赔3万元，看重癌症保障的可以思量一下。

医疗险，顾名思义就是保障医疗用度支出的保险。而谈到医疗险，许多人会这样问：·我已经有了医保，还需要再买商业医疗保险吗？·社保和商业医疗保险有冲突吗？其实不光有须要，而且某种意义上商业医疗险在疾病保障方面的意义，是其它保险所不能替代的。小编在上篇文章《医保报销有技巧，这样做看病更省钱》（点击可检察）中也讲过，社保中的医保不仅有报销规模限制，其报销额度另设有起付线和封顶线，并非“实报实销”。如果要满足更多的治疗方案和药品需求，就需要设置商业医疗险加以增补。

可是在设置商业保险之前请一定注意：社保先行，这是最基础的保障。小编先贴出整理的医疗险思维导图资助大家快速明白：一、商业医疗保险的常见分类差别于定额给付的重疾险，医疗险属于报销型保险。打个例如，医疗险就像一个会计阿姨，当你发生医疗险支出，把相关发票给她帮你报销！这就是“赔偿型保险”。

可是保险公司能赔几多，那就得看你实际花了几多了，赔付金额不凌驾治疗用度。好比住院金额保2万上限，你只花了3千，那只能报销3千。要是因为生病没法事情，你的收入损失，也跟它一毛钱关系都没有，是不会给你报的。依据医疗险笼罩的保障内容，医院规模及保障地域和项目，主要分为4类，其中特殊医疗保险（重症外洋就医保险、赴美孕中险、辅助生殖保险、北美留学生保险等）比力小众，本文就不展开叙述了。

其余类型如下图所示，常见的为低端、中端、高端医疗险☟1、低端医疗险，入门级产物特点：作为海内最早泛起的医疗险，该险种现在出现边缘化状态，一方面它可以解决小额医疗风险，另一方面也完美的解决了百万医疗的免赔额问题，因为大部门时间被用来看成弥补百万医疗险免赔额的填充，被称作百万医疗险的“好搭档”。适合人群：其实我并不建议大家购置，这类保险免赔额倒是很低，可能只有100元，甚至没有。

如果你住院只花了几千元，用它报销，倒是正正好。可是买保险，本质上是要小投入撬动高杠杆，所以，小额风险自担就好或者思量社会医疗保险。

固然，若孩子没有医保，或买了百万医疗险，但比力介意1万免赔额，那可以思量买一款无免赔的小额医疗险。2、百万（中端）医疗险，网红界的扛把子百万医疗险是最近几年火起来的，是海内现在的网红品种，其特点就是，保额高（几百万不等），保费低（几百元），免赔额高。特点：对于重大疾病的高额医疗费，且不限制社保目录中的用药，百万医疗险有着很是高的性价比。

在报销上，在扣除免赔额后，基本能把住院医疗费都给报销了，不限疾病种类、疾病水平和治疗方式。不外这类产物免赔额一般为1万，社保报销后的1万，所以很难用上，用上就是大用处了。

举个栗子：好比小远生病患了急性胰腺炎，这个病是不在重疾内里的，治疗用度说多不多，说少也不少，3万-100万之间，看病情的严重性；或者由于意外事故导致的外伤，治疗用度也未便宜，可能要十几万呢。又或者去年刷爆朋侪圈的 “流感下的北京中年”，这些重疾险赔不了，这时候百万医疗的作用就能体现出来了。适合人群：由于有上万免赔额，已经隔离了一些高发、理赔多的小病，所以保费较自制，30 岁男性，一年保费也就200-300元，小孩、成年人、暮年人均可投保，可以作为小我私家医疗保险的首选。

3、高端医疗险，一个字，贵特点：保费高，保额通常高达千万，涵盖公立，私立医院就诊，保障地域最高扩展至全球，保障项目全面，除了通例住院和门诊甚至包罗体检，疫苗，牙科，生育等福利；适合人群：主要针对强调就医体验的精英人群，如在公立医院特需部、外宾部、高端私立医院、外洋就医的。尚有一点，这类保险可以让你选择最优的医疗方案及资源获取最高的杠杆。而且其就医大部门不限地域，不限医院，往往给人带来的价值更多体现在时间价值上，对于重视时间成本的人群，这是比力优秀的选择。

二、如何选择医疗险许多人感受医疗险都差不多，可是事实上医疗险是需要特别注意的一个险种：医疗险是一个非尺度化的产物，各家保障内容差别，免责条款也不相同，不要想固然的认为所有的医疗险都是一样的。既然产物各异，我们在选择中需要注意哪些地方呢？如上图所示，医疗险产物的研发主要就是针对这五大责任举行设计的，好比现在的网红百万医疗险就是围绕住院责任设计。大多数责任可以单独拿来设计产物，也可以对多个责任举行打包设计。

这里主要说几个比力重要却又很容易被大家忽视的细节：1、续保条件划重点，续保条款是医疗险的焦点和灵魂。老实说，现在保险市场上没有真正意义上的保证续保。关于保证续保，根据《康健保险治理措施》第三条的形貌：现在，医疗险一般一年一年买，第二年还能不能买获得那得看你身体状况。

保险公司也不傻是吧？不会轻易和你“做生意”的。因此，一款医疗险的续保条款就很是重要了，可以重点看对以下四种情况的形貌：（1）是否需要重新举行康健见告？（2）身体状况发生变化时能否续保/加费续保？（3）今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保？（4）如果产物停售，能否续保？简朴来说，只要我们首次投保时切合康健见告，之后纵然我们康健恶化或者发生理赔，保险公司也不应重新审核我们的续保。

2、免赔额1万免赔额，基本上是各个“百万医疗险”的标配。可是各家保险公司为了杀出医疗险竞争重围，在免赔额上营造了一些卖点。好比降低免赔额到5000元，或者爽性做成0免赔。可是低免赔额和0免赔通常意味着保费相应上涨，所以在选择时，不能只关注免赔的绝对数字，还要综合实际保费权衡购置。

3、报销规模首先要明确是否限制在社保规模内用药。其次是门诊这块，是否含有特殊门诊，好比门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、门诊手术费等。另外关于住院前后门诊保销是否能保销？报销时对门诊时间的限制是否严格？好比是住院前后7天门诊还是住院前7天和后30天。4、免责条款免责条款也是一款好的医疗险的试金石。

1. 有的医疗险会除外质子重离子的治疗2. 有的会除外外购药物3. 有的会除外人工器官质料费等这就需要大家仔细去对比免责条款，否则接纳的治疗用度有可能就无法报销。以下是主流几款医疗险各自的主要免责条款，大家可自行感受：（百万医疗免责条款对比）5、锦上添花的垫付责任好比有的产物有医疗用度垫付，垫付服务是指如果发生重大疾病，可以向保险公司申请住院垫付，这样就免去了大家自己筹钱的痛苦。不外通常会限制在和保险公司互助的医院规模内，不是所有医院都可以。

但注意：垫付不即是直付，这两者有很大差异。垫付：是由被保险人去申请，保险公司审核通事后将医疗款子预先打到医院的账户上，等治疗竣事后再走报销流程。直付：是真正的由医院和保险公司举行医疗用度报销，无后续报销流程。

小编说除了这几点之外呢，大家在挑选医疗险的时候千万不要简朴比价钱，因为医疗险是典型的短期险产物，基本上所有公司都保留了调整整体费率的权利，随着产物理赔率上升和社会医疗用度整体上涨，医疗险费率也会上涨，而且有可能是大幅度上涨。因此现在的费率优势不代表以后也会有这样的优势，而且低于市场平均水平的费率也意味着以后的续保可靠性会更差一些。这五个小细节大家抓住了，就凭据自己的要求去挑选想要的责任就好了。不外原来医疗险也不贵，也不用特此外纠结，关键还是要尽早给自己一个确定的保障。

现在的百万医疗险，实在是太多了。这类保险现在凭借着超低保费、超高保额纵销各大前言，俨然已成为行业内的“网红一哥”。例如一位30岁、有社保的男性，每年只需219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）的医疗保障，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，而且号称一连续保到80岁。卖点可以说是十分诱人了，但其内核是否也如外貌一样鲜明？关于百万医疗险，小编此前在《你的医疗险，十有八九买错了》一文中做过一些分析，大家应该有所相识。

今天重新总结了一些挑选百万医疗险的详细方法论，而且对现在市面上多款热门的百万医疗险做了一个横向的对比，希望能给大家一些资助。主要内容如下：●百万医疗险究竟需不需要，能取代重疾险吗？●如何快速选择百万医疗险？●市场热销百万医疗险横向对比分析一、百万医疗险究竟需不需要？究竟有没有须要买医疗险，这是大家问的最多的问题之一。

固然，这个问题一般分为两种情况：一是有了医保的情况下；二是有了医保且已经买了商业重疾险，另有没有须要买医疗险。首先要明确医保和商业保险的关系。医保虽然实用，但只能起到基础性保障的作用。有其不足之处。

因此，想要保障全面，对于年轻人来讲，第一需要设置上重疾险，第二可投保医疗险作为增补；对于暮年人来讲，除了医保，短期医疗险必不行少。我们再来看，有了重疾险另有没有须要设置医疗险。

不卖关子，先上结论：二者可互补，但不能相互替代。重疾险和医疗险两者存在本质的区别——重疾险的作用是失能收入赔偿，病后直接赔你一笔钱，主要作用是弥补我们因为患病而导致的收入损失、治疗竣事后的康复用度，固然如果没有医疗险拿去支付医疗费也是可以的。百万医疗险更多的是大病的医疗增补。

用来报销咱们看病住院的开销，基本可以明白成“花几多赔几多”。举个栗子小远年收入10万，是家里的顶梁柱。但很不幸罹患重疾入院，治疗花费70万，社保报了20万，剩下50万自费，而且因为患病未来5年内都无法事情。

如果他同时买了百万医疗和50万重疾险：那么他可以用医疗险报销50万，获赔的50万保证他5年在家好好疗养不事情，也不用降低生活质量。如果他只买了50万重疾险：那么医疗费的窟窿算是堵上了，可是未来家里0收入，只能紧衣缩食节约种种开支。

如今市场上的百万医疗险大多只要200-300就能买到上百万的保额，杠杆比很是高，超低的价钱一般家庭也能蒙受的起，一旦发生重疾确实能起到不小的资助。所以，购置一款合适的百万医疗产物对绝大对数家庭还是有须要的。

二、如何快速选择百万医疗险不外，百万医疗险这类泛滥且同质化严重的产物，各家公司都说自己的最好，这使消费者在选择的时候无从下手，那么，在挑选医疗险时需要重点关注哪些要点呢？如果抽丝剥茧，小编建议大家重点注意这些细节：1、续保条件有的销售人员会有意无意来误导消费者，把不是保证续保的产物曲解成保证续保的产物。甚至有的消费者为了很一般的医疗险，不惜花费重金捆绑购置重疾险/年金险。事实上，《康健保险治理措施》划定，财险公司的短期康健保险是不能含有保障续保条款的，所以现在市场上在售的同类产物都是不保证续保的。

不外，虽然没有保证续保，但有的产物续保条件很是宽松。不因历史理赔和康健状况变化而拒保，明确写入了条款。好的续保条件是不需要重新审核康健状况的，就算理赔了，也不会拒绝续保或单独调整费率。如果你遇到续保需要审核康健和理赔情况的产物，建议就不要思量了。

2、保障责任医疗险应有尽有，看起来都一样，实际上内里的学问还是挺大的。在挑选时，小编建议从以下三个维度去比力：●门诊责任：有的不包罗门诊手术或者不保障住院前后的门急诊；●住院天数：有的产物有最高180天的限额，而有的产物是没有住院天数的限额的；●特殊门诊：个体产物会在特殊门诊保障设置年限额，好比不凌驾基本保额的20%。●增值服务：有的产物会附带绿色通道、用度垫付、外购药报销等服务，这些还是有一定实用性，像那些康健奖励、执法用度等可替代性很强，不用太过关注。3、保额、免赔额许多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但其实更多的只是噱头，因为这些产物大多只报销公立医院普通部，基础花不了这么多钱。

现在大多数百万医疗险的免赔额是 1 万，重疾/癌症 0 免赔。免赔额过低的产物由于理赔概率大，导致产物亏损的概率高，所以稳定性值得担忧。在价钱靠近的情况下，我不会在意保费，更不会选择 0 免赔的产物。

小我私家认为，免赔额 1 万是比力合理的。三、六款2019热销百万医疗险横评为了制止大家挑花眼，我挑选了市面上最热销的几款产物举行对比，从医疗责任、免赔额、续保条件等方面看看哪款产物才气真的称得上“国民医疗险”。老例先上图（点击图片检察大图）01、医疗责任上面6款产物只有【臻爱医疗感恩版】“最有个性”，没有门诊手术和住院前后门急诊，属于较严重的缩水！可是利益是它的特殊门诊包罗有6种重疾！无功无过。大病责任方面，2019年各家的升级款已经基本从癌症一个病种，升级到了100种重疾了。

而咱们的【平安e生保（保证续保版）】不愧是平安家的“正品行货”，和它家的【平安福】一样反映总是慢半拍，大病依然只保恶性肿瘤~值得表彰的是【微医保】，唯一包罗了重疾住院津贴，最多能赔付18000元，也不是个小数目呀。02、住院天数、免赔额乍一看这两个参数大家都一样，都是保一年，大病1万免赔额，似乎没什么值得关注的，可是呢...好比【京心保】，虽然保障天数是一年，可是仅对被保险人累计住院一百八十日内发生的住院医疗用度负担保险责任。这个也属于比力老的设计了，现在各家的升级版都已不做要求了。

免赔额方面，【尊享e生2019】和【好医保】各有特色。【尊享e生2019】思量到被保险人罹患重疾后经济肩负会很是重，于是不光免去了重疾的免赔额，这之后再发生普通医疗也不扣免赔额了，很是人性化，而尊享e生又可以购置家庭单，也痕人性化的设置了家庭共享1万免赔额。

过来给你发一个小红花！【好医保】因为是6年保证续保，所以很大方的决议，一年年的扣太贫苦了，爽性我6年就只扣这1万，就是这么任性！【臻爱医疗感恩版】算是有点小实惠，如果是甲状腺疾病，就算是一般住院也不扣免赔额了。03、续保规则因为银保羁系止医疗险举行恒久保证续保的答应，市面上绝大部门产物都是1年一保。【好医保】和【平安e生保（保证续保版）】是6年保证续保。这6年不用担忧出险拒保，也不用担忧产物停售。

可是至于6年后再次续保还能不能给你保，就有待思量了。其他几款，虽然不保证续保，可是保证不会因为理赔而拒绝第二年续保或加费。如果产物不停售，那就没啥问题，可是如果停售了，谁也没法给你续保了。

这也是个隐患。不外就现在的形式来看，这几款网红产物都是出于康健生长的状态，未来停售的可能性很低，只会一步一步地升级，而旧款对接新款是可以无缝的。04、增值服务百万医疗险的重点作用就是解决我们医疗费报销的问题。大头的问题解决了，咱们肯定也会想让服务体检更好。

好比外购肿瘤特效药服务，就是解决有些药品医院无法提供，而需要病人自己外购的问题。特需、国际、VIP部服务，可以让病人享受更好的就医体验，究竟一个病房七八小我私家的脏乱差情况，也影响病人恢复。

外洋治疗服务，可以提供比海内更好的医疗条件和就医情况，让病人享受更好的治疗。质子重离子治疗是最近几年开始盛行的新技术，如果说传统的放疗是无差异的地毯式轰炸，那么质子重离子治疗就是准确制导轰炸，对周边良好组织伤害很小。是个很是有效的抗癌手段。

但因为海内质子重离子医院很少，可能需要配合保险公司的绿通服务才气排的上号。联合上面的几点，六款产物中，【尊享e生2019】无疑是综合素质最优秀的。四、哪款百万医疗适合我？综上所述，挑选一份医疗险不能仅看宣传页面，自己也要掌握一定的挑选能力。

小我私家认为，各家百万医疗的价钱差距最多也就是百元级别，价钱真的可以不用过多思量。而【平安e生保（保证续保版）】和【臻爱医疗感恩版】由于把5岁和0岁放入了一档，价钱显着贵出了许多，其他公司是把5岁和10岁放在一档，价钱自然就自制了，在给这个年事的宝宝买保险的时候要稍微注意一下。

如果你想选择一款各方面素质都很优秀的产物，【尊享e生2019】是个不错的选择；如果你看中住院津贴，推荐投保【微医保2019】，这款产物其它方面也没有显着短板；如果你看中保证续保，就想安放心心地拥有一款百万医疗险，那么【好医保】是你的不二选择；如果你还是很是看重保额，而且很关注质子重离子治疗，那可以思量下【臻爱医疗感恩版】，可是这款产物还捆绑意外险，幸亏价钱并没有很贵，是否需要就看小我私家自身需求了。优秀的百万医疗险许多，而且各有特色。幸亏由于市场竞争，各家公司也都在逐步完善自家的产物。

而对于我们消费者来说，需求差别，偏重点差别，适合的产物也就纷歧样，今天的文章只是给了你一些参考，究竟适合自己的才是最好的。

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